Screen scraping w pożyczkach – jak weryfikuje się zdolność kredytową?

Pożyczki internetowe opierają się na nowoczesnych technologiach, które mają na celu zapewnić szybkie i łatwe wnioskowanie oraz otrzymanie pieniędzy. W tym kontekście coraz częściej wykorzystuje się automatyzację formalności związanych z uzyskaniem finansowania. Jedną z popularnych technologii jest screen scraping, która służy do weryfikacji tożsamości pożyczkobiorców. Jak działa ta technologia, jak wpływa na klienta i czy może mieć wpływ na bezpieczeństwo transakcji?

Screen scraping – pozyskiwanie danych klienta

Screen scraping to technika informatyczna, która umożliwia automatyczne i bezosobowe pobieranie informacji z systemów transakcyjnych, takich jak elektroniczne usługi bankowe. Program, posiadając odpowiednie dane logowania, może samodzielnie zalogować się na konto klienta i odczytać dane, ale tylko w sposób pasywny. Chodzi tutaj o pobranie danych osobowych właściciela konta oraz historii transakcji.

Jak screen scraping dotyczy chwilówek?

Aby firma pożyczkowa udzieliła pożyczki, musi najpierw zweryfikować, komu dokładnie pożycza pieniądze. W przypadku całkowicie internetowej procedury pożyczkowej jest to zadanie utrudnione, co daje pole do nadużyć i zaciągania pożyczek na cudze dane, na przykład pochodzące z zagubionego dowodu osobistego. Dlatego konieczna jest weryfikacja tożsamości, a najskuteczniejszą metodą jest potwierdzenie za pomocą konta bankowego. Najczęściej wymaga się od wnioskodawcy wykonania weryfikacyjnego przelewu symbolicznej kwoty z jego indywidualnego konta bankowego, którego numer został podany we wniosku pożyczkowym. Pożyczkodawca zakłada, że tylko wnioskodawca ma jednoczesny dostęp do szczegółowych danych osobowych (takich jak numer i seria dowodu osobistego) oraz do bankowości elektronicznej. Na tej podstawie można wnioskować, że osoba, która składa wniosek, rzeczywiście chce wziąć pożyczkę.

Istnieje również inny coraz bardziej popularny sposób weryfikacji za pomocą szybkich aplikacji. Najczęściej stosowanymi programami tego rodzaju są Instantor, Kontomatik i KontoConnect. Wszystkie działają na podobnej zasadzie – klient podaje swoje dane logowania do bankowości elektronicznej, a program uzyskuje dostęp do konta i pobiera niezbędne informacje.

Zalety korzystania ze screen scrapingu

Największą zaletą korzystania z aplikacji opartej na screen scrapingu jest szybkość weryfikacji. W przypadku potwierdzenia tożsamości przez przelew konieczne jest oczekiwanie na jego zaksięgowanie przed podjęciem decyzji dotyczącej udzielenia pożyczki. Szybkość weryfikacji zależy więc od harmonogramu sesji bankowych, a większość firm nie akceptuje natychmiastowych przelewów Blue Cash.

Szybka weryfikacja za pomocą screen scrapingu to nie tylko potwierdzenie tożsamości pożyczkobiorcy, ale również narzędzie pomocne w analizie zdolności kredytowej. Klient nie musi dostarczać dokumentów potwierdzających swoje dochody, ponieważ aplikacja może je sprawdzić. W ten sposób decyzja pożyczkowa może być wydana niemalże natychmiastowo, zwykle już po 15 minutach.

Szybkość i wygoda, ale czy bezpieczeństwo?

Technika screen scrapingu budzi wiele kontrowersji, zwłaszcza związanych z bezpieczeństwem pożyczkobiorców. Główne obawy dotyczą możliwości pozyskania danych osobowych klienta i pełnego dostępu do konta bankowego przez osoby niepowołane. Sami pożyczkobiorcy również wyrażają wątpliwości i obawy, że podanie swojego loginu i hasła może prowadzić do kradzieży oszczędności zgromadzonych na koncie, a bank nie uzna i nie zrekompensuje straty. Istnieją również wątpliwości dotyczące pozyskiwania danych, które nie są niezbędne do przeprowadzenia transakcji, takich jak prywatne zakupy. Podobne obawy budzi również zewnętrzna platforma do natychmiastowych przelewów Blue Media.

Jednak nie ma powodów do obaw. Screen scraping to w pełni zautomatyzowany system, który działa wyłącznie na podstawie udzielonej przez pożyczkobiorcę autoryzacji i tylko w zakresie, na który pożyczkodawca wyraził zgodę. Jest to proces bezosobowy, nie wymaga udziału fizycznych osób. Nie ma możliwości, aby ktoś uzyskał dostęp do danych klienta.

Ponadto, pobrane dane są jednorazowe. Nie są przechowywane ani przetwarzane, a dzięki szyfrowaniu SSL aplikacja jedynie wykonuje logowanie za pomocą danych podanych przez klienta, ale nie ma dostępu do nich. Wyjątkiem jest wyciąg z konta, który może być przetwarzany w celu oceny zdolności kredytowej.

Screen scraping stosowany przez zaufane firmy pożyczkowe

Użycie tej technologii przez największe i najbardziej renomowane firmy pożyczkowe, takie jak LendOn, ExtraPortfel, Zaplo, MoneyMan, Wonga, Miloan, Fellow Finance, Halopożyczka czy Chwilówkomat, co świadczy o bezpieczeństwie tej technologii. Mimo wielu obaw i długiego okresu stosowania tej techniki nie doszło dotąd do żadnego incydentu, a prawdopodobnie się nie wydarzy. Zabezpieczenia stosowane w aplikacjach weryfikacyjnych są takie same jak w bankowości elektronicznej, z której codziennie korzysta wiele osób. W takich przypadkach to nie technologia jest słabym ogniwem, a człowiek.

Sprawdź inne poradniki:

Podobne wpisy