Pożyczka a kredyt bankowy – porównanie kosztów

Wzięcie kredytu lub pożyczki może pozwolić zarówno na uniknięcie problemów, jak i zrealizowanie marzeń i celów, np. zakupu samochodu, wyjazdu na wakacje czy wymianie domowego sprzętu AGD. Często bywa tak, że obie formy pożyczania używane są zamiennie, jako równe sobie. Tak oczywiście nie jest, gdyż różni się zarówno ich forma prawna, jak też instytucja, która może ich udzielać. Odmienne będą również koszty.

Czym jest kredyt, a czym pożyczka?

Kredyt to środki pieniężne w pewnej kwocie, które oddawane są do dyspozycji kredytobiorcy na pewien czas (oznaczony w umowie) pod warunkiem, że pieniądze te zostaną oddane w wyznaczonym terminie, a kredytobiorca posiada odpowiednią zdolność kredytową rozpatrzoną pod kątem realnej możliwości spłaty raty. Kredytów mogą udzielać tylko instytucje do tego uprawnione w ustawie Prawo bankowe – bank lub SKOK. Ta forma pożyczania jest formą celową, więc kredytobiorca musi posiadać sprecyzowany cel, na co wydać pieniądze z kredytu, a odpowiedni zapis powinien się znaleźć w umowie.

Pożyczką nazywamy natomiast każde użyczenie pieniędzy, niezależnie od tego pomiędzy jakimi podmiotami ona zachodzi. Może to być każda osoba lub instytucja, która posiada własne środki i z tych środków udziela pożyczki – bank dla odmiany pożycza z pieniędzy zdeponowanych przez swoich klientów. Pożyczka ma też swoje niewątpliwe zalety. Pożyczkobiorca nie ma obowiązku informowania, w jakim celu potrzebuje pieniędzy, a z drugiej strony – pożyczkodawca nie ma prawa kontrolować tego, na co zostały przeznaczone. Również koszty mogą zostać ustalone dowolnie (w ramach obowiązującego prawa), może być to nawet pożyczka nieodpłatna, taka jak darmowa chwilówka.

Dlaczego ludzie zwracają się do firm pożyczkowych?

Powodami, dla których ludzi zwracają się do instytucji pozabankowych są:

• Szybko wydawana decyzja i pieniądze. Pożyczka nie wymaga podpisania umowy w formie papierowej. W przypadku pożyczki Internetowej, umowę oczywiście podpisujemy, ale w formie internetowej, elektronicznej lub udzielamy pełnomocnictwa wyznaczonej do tego przez firmę osobie. Są firmy pożyczkowe, które praktykują również osobisty podpis (np. Aasa, Provident).
• Mało formalności. Prawo nie narzuca, by pożyczkodawca stawiał osobie pożyczającej wymagania i może to zrobić bez żadnych warunków. Jeśli firmy pożyczkowe wymagają np. zdolności i wiarygodności kredytowej, robią to dla bezpieczeństwa swojego kapitału, ale nie wymagają zabezpieczenia takiego faktu odpowiednimi dokumentami i większość chwilówek czy pożyczek ratalnych są pożyczkami bez zaświadczeń.
• Bank odmówił pożyczki. Bank z kolei musi stawiać odpowiednie warunki, których dolny limit wyznaczony jest odgórnie i nie można schodzić poniżej tego poziomu.
• Możliwość udzielenia pożyczki bez BIK. Bank ma obowiązek sprawdzić zarówno historię kredytową kredytobiorcy (czyli to jak spłacał swoje poprzednie zobowiązania), jak i to jakie zachowania finansowe przejawia grupa kredytobiorców o podobnych do klienta cechach (jest to część scoringu punktowego w BIK). Firma pożyczkowa nie musi uzależniać od tego swojej decyzji.
Dwa pierwsze powody ze zrozumiałych względów dotyczą przede wszystkim chwilówek i internetowych pożyczek ratalnych. Dwa pozostałe są mieszane i dotyczą zarówno pożyczek chwilówek (choć w dużo mniejszym stopniu, bo te udzielane są raczej w małych kwotach), jak i większych pożyczek ratalnych. Dla osób, które potrzebują naprawdę dużych pieniędzy jest to największa przeszkoda.

Jakie są koszty kredytu w banku?

Koszty całkowite kredytu bankowego zawierają się właściwie w takich samych opłatach, jakie znamy z firm pożyczkowych (zobacz: „Opłaty, prowizje, odsetki – wszystko o kosztach pożyczki”). Mogą to być:

• odsetki
• prowizja za udzielenie kredytu
• opłata przygotowawcza
• opłata administracyjna

Koszty kredytu i pożyczki – porównanie

Utarło się myślenie, że koszty kredytu są niższe niż pożyczki i jest to myślenie słuszne. Wynika to z tego, że stopnień ryzyka braku spłaty jest dla tych instytucji różny. Firmy pożyczkowe w mniejszym stopniu ubezpieczają się od ryzyka utraty funduszy, więc wyższe koszty stanowią odpowiednią rekompensatę. Poniżej znajduje się realne porównanie kosztów kredytu w największych bankach i firmach pożyczkowych (kwota 5000 złotych, okres spłaty 12 miesięcy):

• Alior Bank – 640 złotych/ rata 470 złotych
• mBank – 952 złote/ rata 496 złotych
• BZ WBK – 736 złotych/ rata 478 złotych
• Millennium – 784 złote/ rata 483 złote
• PKO BP – 508 złotych/ rata 459 złotych
• Wonga – 1250 złotych/ rata 520,90 złotych
• Monedo Now – 1393 złote/ rata 533 złote
• Ferratum – 3019 złotych/ rata 668,33 złotych
• Zaplo – 3024,96 złotych/ rata 681 złotych

Kredyt nie daje gwarancji bezpieczeństwa

Posiadanie odpowiedniej wiedzy dotyczącej zarówno kredytów to klucz do tego, by pożyczać tak, aby móc uniknąć konsekwencji niewywiązywania się ze swoich zobowiązań. Oprócz rozeznania w różnorodnej ofercie firm, potrzebne będzie również bieżące analizowanie swojej sytuacji finansowej. Każda z wymienionych form pożyczania ma swoje wady i zalety, a w przypadku firm pożyczkowych są to oczywiście większa wygoda, dostępność i większa wolność, jeśli chodzi o przeznaczenie tych pieniędzy – warto więc śledzić bieżące trendy.