Oceń

Od czego zależy wysokość raty i pożyczki?

Pozabankowe pożyczki ratalne cieszą się równie wielką popularnością, co kredyty bankowe. Instytucje pożyczkowe mogą pochwalić się zapewnieniem swoim klientom niesamowitej wygody i szybkości w zdobyciu pieniędzy na dowolny cel. Co więcej, najczęściej to klient sam ustala wysokości pożyczki oraz okres spłaty. Jest to elastyczny sposób na to, by jak najbardziej dopasować pożyczkę do swoich potrzeb i możliwości. Dogodna rata jest bowiem najlepszym ubezpieczeniem pożyczkobiorcy. Od czego zależy?

Nie tylko kwota pożyczki

Wysokość raty pożyczki zależy głównie od tego, na jaką kwotę opiewa pożyczka oraz od okresu spłaty. Logicznie rzecz biorąc, większa kwota zwiększa ratę pożyczki, a dłuższy okres kredytowania – odwrotnie. Niestety, nie są to jedyne składowe raty pożyczkowej, a zaciągając pożyczkę, należy liczyć się również z kosztami odsetkowymi. Czym są koszty odsetkowe? To wszystkie opłaty, które może ponieść pożyczkobiorca w związku z udzieleniem mu pożyczki. W zależności od polityki firmy będą się one różniły nie tylko zakresem, ale i rodzajem. Z reguły będą to głównie oprocentowanie oraz prowizja za udzielenie pożyczki, ale można spotkać się również z opłatą administracyjną oraz opłatą wstępną. Więcej o kosztach pożyczki pisaliśmy o artykule „Opłaty, prowizje, odsetki – wszystko o kosztach pożyczki”.

Od czego zależy wysokość prowizji?

Opłata za udzielenie pożyczki zależy w głównej mierze od wewnętrznej polityki instytucji pożyczkowej oraz trendów rynkowych. Przy obecnym rozwoju rynku pożyczkowego, można zauważyć tendencję zmniejszania kosztów pożyczkowych, a większość firm musi po prostu za tym trendem podążać, by nie odstawać od konkurencji i w dalszym ciągu być atrakcyjnym dla klientów.
Pożyczkobiorców chroni ustawa antylichwiarska z 2016 roku, która ustala maksymalny pułap kosztów pożyczki na 25% kwoty kapitałowej oraz 30% powstałych kosztów w skali roku. Oprócz tego, firm pożyczkowych nie ogranicza nic, więc mogą ustalić prowizję na dowolnym poziomie, byleby był on w zgodzie z polskim prawodawstwem. Można więc bez problemu spotkać pożyczki, które oferują dużo niższą prowizję w ramach okresowych promocji lub w programach lojalnościowych (np. Wonga czy NetCredit). Niektóre firmy mogą uzależniać wysokość prowizji od zdolności kredytowej swoich klientów – im będzie ona wyższa, tym mniej pożyczkobiorca będzie musiał wnieść prowizji.
Zdarza się, że firma pożyczkowa całkowicie rezygnuje z należnych opłat i udziela pożyczek za darmo. Jest to głównie domena chwilówek, ale coraz częściej da się zaobserwować umorzenie kosztów również w pożyczkach ratalnych. Pierwszym pożyczkodawcą na rynku, który zaoferował taką usługę jest Provident ze swoją ofertą 4×0. W związku z tą promocją (choć mamy nadzieję, że już na stałe wejdzie do kanonu pożyczkowego) można pożyczyć od 500 do 1500 złotych na 4 miesiące i nie ponosić żadnych kosztów. W takim wypadku rata zależy wyłącznie od okresu spłaty i kwoty pożyczki, a jedna rata będzie zawsze wynosić 25% kwoty kapitałowej.

Oprocentowanie stałe

We wszystkich firmach pożyczkowych można spotkać się wyłącznie ze stałym oprocentowaniem, które zwykle nie zmienia się przez cały okres trwania pożyczki. Jego wysokość również zależy od polityki firm pożyczkowych, ale podobnie jak w przypadku prowizji, nie mogą one ustalić wartości oprocentowania wyższej, niż jest to dopuszczalne przez prawo. Zgodnie z przepisami, oprocentowanie nie może być wyższe niż czterokrotność stopy lombardowej NBP, która obecnie wynosi 2,5% – oprocentowanie pożyczki nie może więc wynosić więcej niż 10% w skali roku.
Firmy udzielające chwilówek, czasami, by przyciągnąć klientów, rezygnują z oprocentowania, gdyż przy tak krótkim okresie finansowania, nie są to dla nich zbyt duże koszty. Nie należy jednak tego oczekiwać w przypadku pożyczek ratalnych, gdyż wtedy oprocentowanie będzie stanowiło już znaczną część całkowitych kosztów. Można się jednak spotkać z tym że wysokość oprocentowania będzie jednocyfrowa i najczęściej występuje w pożyczkach samochodowych (np. Autokapitał).

Jakie rodzaje rat można płacić w firmach pożyczkowych?

Instytucje pożyczkowe niezmiernie rzadko stosują system spłaty inny niż raty równe. W takim systemie każdorazowo płaci się odpowiednią część kapitału oraz część całkowity kosztów, w takiej samej kwocie każdego miesiąca. W związku z tym, jeśli wzięło się pożyczkę na 12 miesięcy, to każda rata będzie składać się z 1/12 kwoty pożyczki oraz 1/12 kosztów całkowitych. Nie jest to jednak jedyny sposób naliczania rat – można spotkać jeszcze raty malejące i raty balonowe, choć te występują najczęściej w bankach.

Niskie raty idealne dla pożyczkobiorcy?

Większość pożyczkobiorców właśnie wysokość miesięcznej raty bierze za główne kryterium wyboru odpowiedniej oferty. Rzeczywiście, niskie raty zdecydowanie łatwiej jest uwzględnić w miesięcznym budżecie, bez ryzyka jego nadmiernego nadwerężenia. Trzeba pamiętać, oczywiście, że im dłuższy okres spłaty (i niższa rata) to droższa będzie pożyczka. Jest to obecnie reguła nie do przeskoczenia, choć koszty można skutecznie redukować, wybierając rozsądnie – np. zestawiając ze sobą wiele ofert w porównywarce pożyczkowej i wybierając tę z najniższym RRSO.