Oceń

Najbardziej opłacalna pożyczka – gdzie spotkam najniższe koszty?

Pożyczki internetowa najczęściej zaciągane są pod wpływem potrzeby chwili, a niespodziewany wydatek to najczęstszy powód, by z takiej pożyczki skorzystać. W zależności od kwoty pożyczki, zdolności kredytowej i ogólnej zdolności finansowej, możemy zdecydować się na chwilówkę lub pożyczkę ratalną. Obie rządzą się różnymi prawami, inaczej będą wyglądały ich koszty i spłata. Nie zmieni się natomiast sposób ich pozyskania – dalej będzie odbywało się w ten sam, prosty sposób.

Pożyczki bez wymagań – największe koszty

Na najniższe koszty można liczyć w firmach, które stawiają dość wysokie wymagania przed swoimi klientami (wciąż jednak dużo niższe niż w bankach). Pożyczki bez BIK czy pożyczki bez zdolności kredytowej są ratunkiem w pewnych sytuacjach, ale niosą też spore ryzyko dla firmy pożyczkowej. Z tego powodu, oferty w takich firmach są zdecydowanie droższe. Choć może to być pewną przeszkodą, to najtańsze są firmy, w których trzeba spełnić szereg wymagań:

  • stabilne zatrudnienie,
  • regularne źródło dochodów,
  • odpowiednio wysokie dochody pozwalające na spłatę pożyczki,
  • brak figurowania na liście dłużników i dobra historia w BIK.

Darmowe chwilówki – taniej już nie można

Pożyczka za zero złotych to rzeczywiście opcja najbardziej dogodna i jest ona szeroko dostępna. Podstawową kwestią, z którą będzie trzeba się zmierzyć jest maksymalna dostępna kwota pożyczki i okres jej spłaty. Tego akurat dowiesz się z artykułu: Najwyższe kwoty darmowych chwilówek – przegląd firm. Rzecz jasna, dobrze również skorzystać z rankingu darmowych chwilówek, by dowiedzieć się, jakie są standardowe koszty takiej pożyczki, w razie gdyby nie mogło się jej spłacić w wymaganym okresie – pamiętajmy, że warunkiem udzielenia darmowej pożyczki jest jej terminowa spłata.

Kolejne chwilówki – gdzie pożyczę najtaniej?

Dostępność darmowych chwilówek w pewnym momencie się skończy, więc dobrze zapoznać się z rankingami najtańszych firm, by wiedzieć, z jaką firmą opłaca związać się na dłużej. Dodatkowo, uwagę powinno zwrócić się także na to, czy w danej firmie istnieje możliwość przedłużenia okresu spłaty i jakie są opinie na temat danej instytucji.

Koszty, jakie będzie musiał ponieść zaciągający chwilówkę to najczęściej oprocentowanie i prowizja (nie licząc kosztów ewentualnych, np. przedłużenia). Zwykle koszty chwilówki oscylują wokół 27% (25% kwoty bazowej i 30% powstałego odsetka w skali roku). Bez problemu znajdzie się jednak firmy, które oferują pożyczki tańsze, schodzące nawet poniżej 20%. Są to między innymi Kuki i Vivus.

Obie wskazane firmy stawiają przed klientami omawiane wyżej wymagania, więc z dużym prawdopodobieństwem odmówią pożyczki osobie, która nie ma ani zdolności ani wiarygodności kredytowej. Jest to również związane z tym, że w obu firmach można pożyczyć bardzo duże kwoty – odpowiednio 8000 i 7500 złotych. W firmie Kuki, chwilówka w wysokości 1000 złotych na 30 dni będzie kosztować 190 złotych, zaś analogiczna pożyczka w Vivus – 180 złotych.

Pożyczki ratalne – czy to się opłaca?

Pożyczki ratalne najbardziej odpowiednie są dla osób potrzebujących dużej kwoty, której ze zrozumiałych względów nie będą mogli zwrócić od razu w całości. Jest to również częsty wybór tych, którzy nie posiadają odpowiedniej zdolności kredytowej, by pożyczyć w banku albo mają kilka negatywnych wpisów w BIK.

Oczywiście w ogólnym rozrachunku zapłacimy za taką pożyczkę więcej, bo i dłuższy jest okres finansowania. Taka pożyczka stanowi jednak mniejsze obciążenie dla pożyczkobiorcy, więc relatywnie łatwiej ją uzyskać – spłata niskiej miesięcznej raty nie wpływa znacząco na zdolność kredytową klienta, więc przy pożyczkach ratalnych nie musi być ona aż tak wysoka jak przy chwilówkach. Należy też pamiętać, że do opłat pożyczek ratalnych trzeba także doliczyć kolejną: opłatę administracyjną, czyli koszty które musi ponieść firma, aby zarządzać pożyczką przez cały okres jej trwania (więcej w: „Wszystko o kosztach pożyczki…”).

Ile muszę zapłacić za pożyczkę ratalną?

To naturalnie zależy od konkretnej firmy, a w tym wypadku różnice mogą być spore i, podobnie jak w przypadku chwilówek, będą zależeć również od typu pożyczki ratalnej: czy jest to pożyczka dla dłużników czy zwykła, która stawia większe wymagania przed pożyczkobiorcami. Oczywiście, znaczenie kluczowe ma tutaj także kwota i okres spłaty (w niektórych przypadkach może sięgać nawet 36 miesięcy).

Porównajmy kwoty pożyczek w dwóch firmach dla pożyczki w wysokości 1000 i 5000 złotych, dla 24 miesięcznych rat:

Wonga. Koszty pożyczki wyniosą odpowiednio 207 i 1035 złotych. Jak widać, mała pożyczka w kwocie 1000 złotych pociągnie za sobą kwoty niewiele większe niż w przypadku wymienionych wcześniej chwilówek, z tym, że takiej pożyczki nie trzeba spłacić w ciągu 30 dni a w ciągu 24 miesięcy, przy czym miesięczna rata nie powinna wyniesie trochę ponad 50 złotych miesięcznie. Oczywiście, aby uzyskać tak korzystne warunki, należy spełnić wszystkie wymogi dochodowe i dotyczące wiarygodności kredytowej.

Efino. Ta firma jest już pożyczką droższą i w powyższych parametrach zapłacimy za nią odpowiednio 940 i 4702 złote. Jakkolwiek, rozłożenie na 24 miesiące sprawi, że miesięcznie trzeba będzie spłacać w jednym przypadku 81, a w drugim 404 złote miesięcznie. To także nie jest zbyt wielka kwota, by znacząco narażać się na przerwanie ciągłości finansowej i da się tę pożyczkę „wcisnąć” w miesięczny budżet. Efino ponadto nie stawia tak restrykcyjnych wymagań jak Wonga.

Powyższe przykłady jasno wskazują na zróżnicowanie kosztowe pożyczek ratalnych. Widać więc jasno, że znalezienie najlepszej oferty może być czasochłonne, więc dobrze korzystać z porównywarek pożyczkowych, które pozwolą uszeregować odpowiadające klientowi oferty.