Oceń

Jakie są najwyższe koszty chwilówki?

Pierwsza chwilówka za darmo to dzisiaj już bardziej norma niż atrakcja w ofertach pożyczek krótkoterminowych. Jeżeli spełnimy wszystkie wymagane warunki, łącznie z terminem spłaty, to rzeczywiście jest to okazja, aby jednorazowo pożyczyć gotówkę na remont czy wakacyjny wyjazd. Na koszty każdej chwilówki składa się kilka elementów, których suma daje nam faktyczną ilość pieniędzy do oddania Pożyczkodawcy. Jakie to koszta i które z nich są tymi największymi?

Chwilówka nie za darmo

Jesteśmy nauczeni, że jak coś jest za darmo, to jest to podejrzane, i słusznie. Za darmo działają tylko niektóre organizacje non profit, takie jak stowarzyszenia czy inne społeczności, wymieniające się doświadczeniem i usługami na zasadzie barteru. Cała reszta to biznes, który chce na siebie zarabiać. Podobnie jest z pozabankowymi firmami pożyczkowymi. Pierwsza chwilówka za darmo to głównie zachęta dla nowych klientów, którzy mają obawy przed tego typu pożyczaniem gotówki. Dlatego warto z każdą ofertą, niezależnie z jakiego jest ona źródła – czy z banku, czy od innego Pożyczkodawcy, dogłębnie się zapoznać.

 

Im bardziej wczytamy się w warunki proponowanej nam pożyczki, tym więcej pojawia się w nas wątpliwości. Co to jest RRSO? Czy prowizje za udzielenie chwilówki są zwrotne? Co oznaczają te wszystkie procenty, które są doliczane do kwoty spłaty gotówki, którą prędzej czy później musimy oddać? Warto to wszystko wiedzieć, na zasadzie co nam znane, tym mniej straszne.

Najwyższy koszt chwilówki to…?

Co zatem generuje najwyższe koszty w przypadku chwilówek czy pożyczek ratalnych udzielanych nam poza bankiem? Pierwsza odpowiedź, jaka nam się nasuwa na myśl to odsetki, czyli słynne procenty, które potrafią się mnożyć przez 100, a nawet przez 1000%, w zależności od oferty. Procenty rosną wprost proporcjonalnie wraz ze wzrostem sumy pożyczki oraz wydłużaniem się terminu jej spłaty. I tak na przykładzie jednej z firm pożyczkowych Zaplo, przy chwilówce na raty w wysokości 5 000 złotych, całkowity koszt pożyczki to aż 5 808,24 złote, co daje kwotę do zwrotu w wysokości 10 808,24 złote, płatną w 36 ratach po ok. 300 złotych miesięcznie.

 

Skąd tak wysokie koszty chwilówki? Generuje je głównie RRSO, czyli Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania i jest to całkowity koszt kredytu. Może on wynosić od kilkudziesięciu do nawet ok. 1400 procent! I zdecydowanie to właśnie RRSO decyduje o najwyższych kosztach chwilówki. Obok RRSO, koszt pożyczki podbija tzw. opłata przygotowawcza, która może wynosić nawet kilka tysięcy złotych. Przykładowo firma pożyczkowa AASA oferująca chwilówkę na raty w wysokości 5000 zł oraz dodatkowo inkasuje wspomnianą opłatę w wysokości około 2500 zł.

 

Co to takiego jest ta opłata? To nic innego jak zapłata Pożyczkodawcy za wszystkie czynności związane z przyznaniem chwilówki, czyli np. za weryfikację zdolności kredytowej klienta i przygotowanie umowy. Niesłusznie mylona jest ona z prowizją za udzielenie pożyczki, która powinna być zwrotna, gdy nie dojdzie do dalszej transakcji. Zaś opłata przygotowawcza to czynności wykonane, których nie da się już cofnąć, bo ktoś tę pracę już wykonał, więc tym samym jest ona bezzwrotna.

Kiedy chwilówka jest opłacalna?

Najbardziej opłacalną formą pożyczki pozostaje pierwsza chwilówka, spłacona w odgórnie narzuconym terminie 30 lub 60 dni. Dlatego, że przy takiej pożyczce do 1000 złotych, RRSO wynosi zwykle 0%, opłata przygotowawcza również 0% (liczona jest głównie przy chwilówkach na raty), a prowizja to często przysłowiowy 1 grosz za samą usługę transakcji finansowej. Niestety przy większych kwotach zaczynają pojawiać się dodatkowe koszty, na pierwszy rzut oka niewidoczne dla klienta, a rozpisane głębiej w konkretnej ofercie. Opłacalność chwilówki jest mocno uzależniona od danej promocji czy wysokości RRSO przy określonej kwocie pożyczki – czy to jednorazowej, pierwszej, kolejnej czy rozłożonej na raty. Nie istnieje niestety zasada, że dane kwoty gotówki mają swoje stałe opłaty, wszystko uzależnione jest od polityki firm pożyczkowych.

 

Na szczęście Pożyczkobiorców, w 2016 roku wprowadzono przepisy w postaci tzw. ustawy antylichwiarskiej, określające maksymalny koszt chwilówek. I tak maksymalne pozaodsetkowe koszty pożyczki wynosić powinny do 25% jej kwoty w pierwszym roku umowy oraz 30% kwoty za każdy, następny rok trwania umowy. Odsetkowe zaś powinny stanowić wysokość do 4-krotności aktualnej stopy lombardowej.  Według tych kalkulacji maksymalne oprocentowanie pożyczek w 2018 roku nie powinno przekraczać 10% w skali roku. Większość popularnych firm pożyczkowych przestrzega tych zasad, naliczając przy pożyczonej gotówce 1000 złotych do około 8,22 zł odsetek miesięcznie (na 30 dni) oraz do około 275 złotych kosztów pozaodsetkowych.

 

Podsumowując, najwyższe koszty chwilówki słusznie kojarzone są z odsetkami RRSO, które zwykle rosną wraz ze wzrostem kwoty gotówki. Również możliwość podzielenia spłaty na raty, wiążę się przeważnie z wyższą prowizją i opłatą przygotowawczą. A najgorszą możliwą i nieopłacalną opcją jest przekroczenie terminu spłaty zadłużenia, niezależnie od tego czy jest to chwilówka czy pożyczka ratalna.