Oceń

Jak długo jest się w BIK? Jak można to zmienić?

Biuro Informacji Kredytowej jest współczesnym straszakiem finansowym. Bardzo często nawet najmniejsza zaległość wyklucza możliwość zaciągnięcia kredytu bankowego lub skorzystania z innych produktów finansowych, takich jak np. sprzedaż ratalna, szczegóły można przeczytać w artykule: Sprzedaż ratalna a BIK – kto ma szansę na zakupy na raty? Również z tego powodu dużą popularnością cieszą się tzw. Pożyczki bez BIK czy usługi czyszczenia BIK. Osoba starająca się o pożyczkę lub kredyt może podjąć pewne kroki, by zmienić swój scoring kredytowy. Warto więc wiedzieć, w jaki sposób funkcjonuje ta baz i ile czasu widnieją w niej wpisy.

Ile czasu negatywny wpis widnieje w BIK?

Ogólną zasadą prawa jest to, że wpis w BIK widnieje przez 5 lat. Jest to okres narzucony odgórnie przez ustawę prawo bankowe. Przez ten czas rejestr Biura Informacji Kredytowej ma prawo przetwarzać dane osobowe niesumiennego kredyto- lub pożyczkobiorcy nawet bez jego zgody. Jeśli więc kiedykolwiek zalegało się ze spłatą zobowiązania więcej niż 90 dni, można mieć pewność, że stosowna adnotacja pojawi się w rejestrze i nie będzie się miało żadnego wpływu na to, żeby ten wpis usunąć. Taka osoba może jedynie popracować nad swoją historią kredytową w sposób pozytywny, np. zaciągając pożyczkę i spłacając ją terminowo, spłacając wszystkie swoje zobowiązania lub często korzystając z karty kredytowej i spłacać ją zawsze na czas.

Czy można usunąć negatywny wpis w BIK?

W poprzednim akapicie wskazaliśmy na to, że negatywny wpis w BIK nie może zostać usunięty przez niesumiennego pożyczkobiorcę. Nie jest to do końca prawda, bo negatywny wpis również podlega usunięciu, ale tylko pod pewnymi warunkami – jeśli ten wpis jest błędny i niezgodny z prawdą, albo minęło już ustawowe 5 lat, a wpis dalej widnieje w rejestrze. Aby taki negatywny wpis usunąć, należy zwrócić się do instytucji, która dokonała tego wpisu z oficjalną prośbą. To właśnie instytucje współpracujące z BIK (firmy pożyczkowe także!) odpowiadają za poprawność przekazywanych danych i to one powinny dokonać korekty – Biuro Informacji Kredytowej je tylko przyjmuje, ale nie weryfikuje ich poprawności.

 

Warto wiedzieć, że instytucja finansowa nie ma możliwości odmówienia usunięcia lub korekty takiego wpisu. Zgodnie z prawem muszą ustosunkować się do wysuniętej przez ich klienta reklamacji w ciągu 30 lub maksymalnie 60 dni, jeśli zajdą ku temu szczególne okoliczności. W przypadku odmowy lub braku reakcji na reklamację pożyczkobiorca ma prawo do wniesienia skargi do rzecznika UOKIK, lub w następnej instancji, do Rzecznika Finansowego.

Kiedy jeszcze można usunąć wpis w BIK?

Nieograniczone prawo do usunięcia wpisu w BIK mają pożyczkobiorcy, którzy sumiennie spłacali swoje zobowiązania. Wbrew popularnemu przekonaniu, baza ta nie jest bowiem zbiorem zaległości kredytowych, a wszystkich informacji o zaciąganych kredytach i pożyczkach. Znajdą się tam również informacje pozytywne. Właśnie takie wpisy podlegają usunięciu na żądanie osoby, której te wpisy dotyczą. Musi to być jednak zobowiązanie spłacone, a w ciągu jego spłaty nie powinny wystąpić żadne perturbacje.

 

W takim przypadku można wycofać swoją zgodę na przetwarzanie danych osobowych, ale – uwaga! – nie ma możliwości zwrócić się bezpośrednio do BIK. O zaprzestanie przetwarzania danych należy zwrócić się do banku lub firmy pożyczkowej, które udzieliły zobowiązania. Wycofanie zgody w tych instytucjach automatycznie anuluje przetwarzanie tych danych w BIK.

 

Nie zawsze jednak takie działanie będzie korzystne. Pozytywne wpisy w BIK działają przecież na korzyść i mogą pomóc w wielu sytuacjach, szczególnie w dzisiejszych czasach, kiedy wysoki scoring kredytowy może być czynnikiem decydującym o przyznaniu kredytu hipotecznego. Niekiedy także może przydać się do tego, by wynegocjować lepsze warunki kredytowe w instytucjach bankowych.

Uwaga na czyszczenie BIK!

Na rynku istnieje wiele instytucji, które oferują tak zwane czyszczenie BIK, czyli naprawianie historii kredytowych. Niektóre z nich gwarantują nawet 100-procentową skuteczność i umożliwienie zaciągnięcia dowolnego kredytu. Niestety, jeśli negatywne wpisy nie są przedawnione lub nieprawdziwe, takie firmy nie mają realnej możliwości, by je usunąć. Mogą zrobić tylko to, co pożyczkobiorca może zrobić we własnym zakresie, bez konieczności płacenia bajońskich sum za usługę.

 

W takiej sytuacji najlepszym (i najtańszym!) rozwiązaniem będzie stałe monitorowanie swojego statusu w BIK. Instytucja ta, na mocy ustawowego prawa do informacji, umożliwia pobranie przynajmniej 2 darmowych raportów w ciągu roku. Założenie konta w serwisie BIK i wykupienie abonamentu usługowego pozwoli natomiast na częstsze pobieranie raportów, nawet kilkukrotnie w ciągu miesiąca. Posiadacze konta w serwisie mogą również skorzystać z usługi Alert BIK, który informuje użytkownika o fakcie wpłynięcia zapytania kredytowego do rejestru.