Oceń

Dlaczego nie dostałem przelewu z firmy pożyczkowej? Przyczyny opóźnień

Co chwilę na forach pożyczkowych dotyczących chwilówek online pojawiają się zapytania o treści „Złożyłem wniosek pożyczkowy w [nazwa firmy] i jeszcze nie dostałem pożyczki. Kiedyś brałem pożyczkę w innej firmie i tam czekałem nie więcej niż 30 minut. Dlaczego jeszcze nie dostałem pieniędzy?”. Pożyczkobiorcy przyzwyczaili się już do haseł „pożyczka w 15 minut” oraz pożyczka 24/7. Choć jest to możliwe i zdarza się coraz częściej, to nie wszędzie takie pożyczki będą dostępne. Czasami wynika to ze specyfikacji działalności firmy, a czasami jest zależne od czynników zewnętrznych. Może więc się zdarzyć, że pożyczkobiorca otrzyma pieniądze później, niż by się tego spodziewał. Jakie są tego przyczyny?

Pożyczka w 15 minut, a sesje bankowe

Powyższe hasło niekoniecznie będzie chwytem marketingowym mającym na celu przyciągnięcie jak największej liczby klientów, ale w niektórych przypadkach może nosić jego znamiona. W przypadku większości firm czas ten będzie dotyczył nie czasu otrzymania pieniędzy, ale czasu poświęconego na dopełnienie wszystkich formalności, złożenie wniosku i otrzymanie decyzji pożyczkowej. To rzeczywiście dzieje się bardzo szybko – wnioski są proste i intuicyjne, a potem rozpatrywane przez zautomatyzowany system. Gorzej jest z tym, ile czasu zajmie przelewowi dojście do klienta.

Banki wykonują między sobą przelewy w ramach systemu ELIXIR, który ustala zasady przesyłania przelewów pomiędzy różnymi bankami. Każdy z nich ma swoje godziny sesji wychodzących (czyli kiedy faktycznie zostaną wysłane zlecone przez nas przelewy) oraz przychodzących (kiedy na naszym koncie zapisywane są przelewy wysyłane do nas). Aby sprawdzić prawdopodobną godzinę dotarcia do nas przelewu, należy to zrobić w trzech etapach:

  • Sprawdzić godzinę sesji wychodzącej z banku nadawcy. Przelew „wyjdzie” z banku pierwszą sesją po wysłaniu przelewu.
  • Sprawdzić sesje rozrachunkowe KIR Banku NBP. Odbywają się one w trzech turach: porannej (9:30-11:00), popołudniowej (13:30-15:00) oraz wieczornej (16:00-17:30).
  • Sprawdzić godziny sesji przychodzących w swoim banku, które odbywają się zazwyczaj do godziny 21:00 od poniedziałku do piątku. W weekendy i święta ani przelewy przychodzące, ani wychodzące nie są księgowane.

Można mieć więc szczęście i otrzymać przelew naprawdę ekspresowo, przy najbliższej sesji bankowej. Można też wybrać firmę, która posiada konta w wielu bankach, w tym również w takim, w którym samemu posiada się konto. Przelewy wewnątrz tego samego banku księgowane są ekspresowo i nie obowiązują je godziny sesji. Rekordowymi firmami pod względem ilości kont bankowych są m.in. Wonga, ExtraPortfel, LendOn, NetCredit i Via SMS. Pełną listę, a także to od czego zależy szybkość przyznania pożyczki, można sprawdzić w artykule „W jakiej firmie otrzymam pożyczkę najszybciej – przegląd firm”.

Firmy pożyczkowe nie zawsze wysyłają pieniądze natychmiast

Mimo że firmy pożyczkowe ogłaszają, że pożyczka zostanie wysłana do klienta niezwłocznie, nie zawsze musi to oznaczać kilku sekund po wydaniu decyzji pożyczkowej. Zwykle tak właśnie jest, ale na wszelki wypadek w umowach pożyczkowych znajdują się klauzule mówiące, po jakim maksymalnym czasie może zostać wysłana pożyczki (może to być nawet kilka dni) i starają się zmieścić w tym zakresie. Jest to ubezpieczenie się na wypadek, gdyby wystąpiły nieoczekiwane sytuacje (np. awaria systemu). Poza tym wielce prawdopodobne jest, że opóźnienie w wypłacie pieniędzy może wystąpić w gorących pożyczkowych okresach, np. przedświątecznych. Firmy pożyczkowe muszą wtedy obsłużyć większą niż zazwyczaj liczbę klientów i przeanalizować więcej wniosków. Naturalne jest więc, że mogą pojawić się opóźnienia.

Wina może leżeć po stronie banku

Czekając na odebranie przelewu bankowego, trzeba mieć również na względzie to, że opóźnienie w zaksięgowaniu wypłaty pożyczki, może leżeć również po stronie instytucji bankowej. Przyczyną mogą być zarówno przerwy techniczne, jak i awarie. Te pierwsze nie są wybitnie uciążliwe i zwykle mają miejsce w weekendy i w godzinach nocnych, tak aby jak najmniej uprzykrzyć życie klientom. Nie będą więc problemem. Mogą być nim natomiast awarie, które niestety zdarzają się dość regularnie. Nie jest to bynajmniej niezrozumiałe – liczby klientów korzystających z bankowości elektronicznej są ogromne, a więc i ogromna jest liczba operacji wykonywanych w tym samym czasie. Niektóre systemy bankowe źle znoszą przeciążenia i mogą nie być w stanie obsłużyć tak wielu operacji naraz. Czasami zdarzają się opóźnienia w dostarczeniu przelewów (a nawet pomyłki dotyczące odbiorców) lub operacje zostaną wykonane dwa razy. Co robić w takim przypadku? Informacje o awariach bankowych rozchodzą się z prędkością światła, więc jeśli wiemy, że tak właśnie stało się w naszym przypadku – pozostaje po prostu uzbroić się w cierpliwość i poczekać na usunięcie awarii.

Co zrobić, jeżeli przelew nie dotarł do mnie na czas?

Upewniwszy się, że wina nie leży po stronie banku i przeczekawszy godziny sesji bankowych, nie należy popadać w panikę. Lepiej skontaktować się z firmą pożyczkową i poprosić o wyjaśnienie w przelewie. Obsługa wielu wniosków naraz czasami może skończyć się małą pomyłką lub przeoczeniem. Poinformowany o tym pożyczkodawca powinien jednak od ręki rozwiązać problem. Spore opóźnienie w spłacie pożyczki może być podstawą do złożenia reklamacji i domagania się rekompensaty – może to być np. obniżenie kosztów pożyczki. Pamiętajmy jednak, że firma pożyczkowa ma 30 dni na jej rozpatrzenie, więc jeżeli nasza pożyczka to chwilówka, najprawdopodobniej będziemy musieli ją spłacić, zanim firma pożyczkowa rozpatrzy reklamację. Pod żadnym pozorem nie można z tego powodu zaniechać spłaty!