Oceń

Chwilówka na raty – kiedy ma to sens?

Pożyczka na raty często przypomina kredyt z banku, którego spłata podobnie rozłożona jest w czasie kilku lub kilkunastu miesięcy od otrzymania gotówki. Aby otrzymać kwotę kilkudziesięciu tysięcy złotych, trzeba spełniać określone warunki, dostarczyć wymagane dokumenty i spłacać raty złożone z kapitału i odsetek. Kiedy warto skorzystać z takiej chwilówki na raty? I co lepiej wybrać – kredyt z banku czy pożyczkę z firmy pozabankowej?

Po co komu chwilówka na raty?

Potrzebując pilnie większej kwoty gotówki, a nie dysponując oszczędnościami na tzw. czarną godzinę, mamy często problem, jak sobie z tym poradzić w sytuacji kryzysowej. Najlepszą i najbezpieczniejszą opcją będzie zawsze pożyczenie gotówki od znajomych bądź rodziny, bo jest to zwykle transakcja bezkosztowa, oparta głównie na zaufaniu. Niestety nie każdy ma tyle szczęścia i do wyboru pozostaje albo kredyt z banku, albo pożyczka z firmy pozabankowej.

 

Na co najczęściej potrzebujemy kwoty 5, 10 lub 15 tysięcy złotych? Sytuacje, którymi lubi zaskakiwać nas życie, a które wymagają od nas szybkiej gotówki, to często pilne wyjazdy, remont domu, naprawa samochodu czy problemy zdrowotne. W większości tych przypadków liczy się czas, a więc szybkie przyznanie pożyczki również ma tu znaczenie. Przy chwilówkach decyzję otrzymujemy już w ciągu doby od złożenia wniosku, w bankach natomiast bywa z tym różnie. Jeśli zatem spełniasz podstawowe warunki wymagane przy pożyczce ratalnej, warto się na nią zdecydować z głównego powodu – dzięki rozłożeniu spłaty w czasie, pozwala ona na utrzymanie płynności finansowej. Szczególnie jeśli posiadasz wystarczający, stały dochód, a bank odmówił Ci kredytu na raty z powodu braku zdolności kredytowej, to masz jeszcze szansę w jednej z firm pożyczkowych.

 

Wymagania wobec Wnioskodawcy to zwykle wiek powyżej 18 lub 21 lat, stały, miesięczny dochód na poziomie minimum 700 złotych netto, obywatelstwo polskie wraz z miejscem zameldowania na terenie RP oraz pozytywna historia finansowa, szczegółowo weryfikowana przez Pożyczkodawców w KRD, BIK, ERIF BIG czy BIG InfoMonitor S.A. Chwilówka na raty przyda się również osobom zadłużonym, które szukają jakiejkolwiek możliwości wyjścia z długów. Comiesięczny zastrzyk finansowy, nawet na poziomie kilkuset złotych, może pomóc podreperować domowy budżet lub spłacić inne zobowiązania wraz z odsetkami za nieterminowość w ich spłacie np. przy 30-dniowych chwilówkach.

Chwilówka na raty, a koszty

Niezależnie od tego, czy jest to kredyt w banku czy chwilówka na raty, jedno i drugie wiążę się z kosztami, które podzielić można na pozaodsetkowe lub okołokredytowe oraz odsetki doliczane co miesiąc do kapitału. I to one właśnie decydują o sensie i opłacalności w braniu pożyczki na raty. Do stałych, miesięcznych kosztów należy zatem kwota kapitału, czyli pożyczona gotówka plus odsetki oraz RRSO. Do jednorazowych, ale doliczanych zwykle do kwoty raty – opłaty pozaodsetkowe, takie jak prowizja za udzielenie pożyczki oraz opłata przygotowawcza.

 

Chwilówka na raty jest zatem opłacalna jedynie wtedy, kiedy nie mamy zdolności kredytowej w banku, a pilnie potrzebujemy pieniędzy. Albo w przypadku, gdy przez niskie dochody miesięczne, nie jesteśmy w stanie spłacić chwilówki na raz i zmuszeni jesteśmy rozłożyć ją na raty. Lepiej czasami podzielić spłatę nawet małej kwoty np. 2000 złotych w 3 m-ce niż popaść w pętlę zadłużenia w przypadku wydłużania jej spłaty jako chwilówki z terminem do 30 dni, wraz z wysokimi, dodatkowymi odsetkami.

 

Na przykładzie popularnej firmy pożyczkowej Provident, opłaty te wyglądają następująco: kwota chwilówki na raty to 2400 złotych do spłaty w 12 ratach równych, każda po ok. 323 złote. Całkowita kwota do zapłaty to ok. 3 882 zł, w tym RRSO na poziomie 160,5%, oprocentowanie stałe 10%, opłata przygotowawcza 40 zł, opłata za elastyczny plan spłat ok. 377 zł oraz odsetki ok. 186 zł (kalkulacja z dnia 6.07.2018).

Jaka kwota na ile rat, aby było najkorzystniej?

Aby otrzymać kwotę kilkudziesięciu tysięcy złotych w ramach chwilówki na raty, trzeba się trochę napocić. Mało która firma pożyczkowa przekazuje tak wysokie kwoty nowym klientom. Dopiero po 3, 4 czy 5 pożyczce u danego Pożyczkodawcy, możemy otrzymać preferencyjne warunki dla większej ilości gotówki, porównywalnej swoją wysokością do kredytu bankowego. Aby wybrać najkorzystniejszą ofertę spośród rankingu pożyczek na raty, warto kierować się nie tylko wysokością kwoty, ale również przeliczyć nasze miesięczne wydatki i możliwości spłaty takiej chwilówki. Dlatego, że najdroższe zawsze okazują się odsetki za nieterminową spłatę zadłużenia.

 

I tak firmy pożyczkowe oferują zwykle gotówkę od 1000 do nawet 20 000 złotych, z możliwością jej spłaty w terminie od 2 do 24 miesięcy. Im więcej rat, tym zwykle większe koszty dla nas. Dlatego najkorzystniejszą opcją w oddaniu gotówki Pożyczkodawcy z chwilówki na raty, jest jej szybsza spłata, w miarę naszych, miesięcznych zdolności finansowych.

 

Odpowiadając na pytanie – kiedy warto wziąć chwilówkę na raty, są trzy takie sytuacje. Pierwsza to brak zdolności kredytowej w banku np. ze względu na zbyt niskie dochody. Druga to brak możliwości spłaty chwilówki w terminie 30 lub 60 dni, ze względu na inne miesięczne wydatki. Trzecia to wyjście awaryjne dla osób, które są już zadłużone i mogą jedynie otrzymać kilkaset złotych gotówki, rozłożonej w ratach na kilka miesięcy, a które pomogą w wyjściu z długów.