Oceń

Wszystko o RRSO. Kiedy zwracać uwagę na ten wskaźnik?

RRSO to obecnie najczęściej poruszane zagadnienie dotyczące pożyczek pozabankowych. Prawo nakłada na instytucje pożyczkowe obowiązek podawania stosownej informacji o wysokości tego wskaźnika, zarówno w kalkulatorach pożyczkowych dostępnych na stronach internetowych firmy, jak i w reklamach. Tymczasem, RRSO wciąż jest dla przeciętnego pożyczkobiorcy (a tym bardziej dla osoby, która jeszcze pożyczek nie brała) dość mglisty, niezrozumiały i nieadekwatny do tego, co potencjalny pożyczkobiorca chciałby wiedzieć. Czym więc jest RRSO i w jaki sposób może się on przysłużyć do poszerzenia wiedzy finansowej?

Roczna Rzeczywista Stopa Oprocentowania – z czym to się je?

RRSO to w rzeczywistości wysokość odsetek od kredytu lub pożyczki, które będzie musiał uiścić pożyczkobiorca. W skład tego wskaźnika wchodzą wszystkie opłaty, z którymi musi liczyć się klient firmy pożyczkowej. Są to: oprocentowanie, prowizja, opłaty administracyjne, opłaty dodatkowe, a nawet koszty przedłużenia okresu finansowania. Czym są te opłaty i dlaczego są naliczane można przeczytać w artykule „Opłaty, prowizje, odsetki – wszystko o kosztach pożyczki”.

RRSO to nie jest całkowity koszt kredytu

Wcześniej wymienione składowe nie są jednak wszystkim, co uwzględnia RRSO. Po pierwsze, w jego skład wchodzą także tak abstrakcyjne czynniki jak wartość pieniądza w czasie. Ten wskaźnik jest bardzo problematyczny, gdyż oznacza on głównie to, jaką kwotą dysponuje się przez cały okres spłaty. Wiadomo, że w momencie spłaty rat, będzie to kwota coraz mniejsza, bo oddając pieniądze za każdym razem zmniejszamy kwotę kapitałową, od której naliczane są odsetki. Później od tego liczy się miesięczną, średnią kwotę do dyspozycji. Rzeczywista kwota odsetek będzie więc procentowo (ale nie kwotowo) mniejsza niż wskazywałaby na to wartość tego czynnika w RRSO.

Po drugie – kluczowe jest tutaj słowo „roczna”. W takim wypadku, trzeba liczyć się z faktem, że RRSO oznacza po prostu to, ile pieniędzy musiałby oddać klient, jeżeli okres finansowania jego pożyczki wynosiłby rok. W przypadku chwilówki, a nawet pożyczki ratalnej, której okres finansowania wynosi mniej lub więcej niż rok, wskaźnik ten może nic nie mówić.

Całkowity koszt jest natomiast obliczany dla konkretnej kwoty pieniędzy i konkretnego okresu spłaty. Przy przykładowej pożyczce na 5000 złotych i 30 dni, całkowity koszt wskaże ile więcej pieniędzy należy po tym okresie. Liczy się wtedy po prostu jaką część kwoty kapitałowej stanowią opłaty i podaje się ją w procentach. Jeżeli opłaty przedstawionej kwoty pożyczki wynosiłyby 1000 złotych, to całkowity koszt wyniósłby 20%, a sam pożyczkobiorca również nie napotkałby trudności, by samodzielnie tę kwotę wyliczyć.

Niższe RRSO to nie zawsze tańszy kredyt

W związku z powyższym, RRSO jest wartością dość wirtualną, stworzoną bardziej na potrzeby banków i prawodawców niż na potrzeby pożyczkobiorców. Przyjmując wartość RRSO właściwego dla danej pożyczki, i porównują je z RRSO innej, nie należy patrzeć zero-jedynkowo i w kategoriach „mniejsze/większe”. Trzeba mieć na uwadze harmonogram spłaty, długość okres spłaty i wysokość pożyczki. Co więcej, często bywa tak, że RRSO jest identyczne dla pożyczek o całkowicie różnych parametrach! Co za tym idzie, różne będą także koszty całkowite – pożyczka droższa może mieć więc takie samo RRSO jak pożyczka tańsza. Przy chwilówkach RRSO potrafi wynosić liczbę nawet sześciocyfrową, a tymczasem, kwota którą musimy za nią zapłacić to zaledwie kilkadziesiąt złotych.
Tak dzieje się chociażby w przypadku firmy Vivus, w której pożyczając 500 złotych na 5 dni, musimy zapłacić 86 złotych, ale RRSO będzie wynosiło 10757506,50% (!!!). Idźmy dalej – pożyczając 7500 złotych na 30 dni, trzeba będzie zapłacić za to 1500 złotych, ale RRSO wyniesie „tylko” 819%. Z kolei pożyczka w takiej samej kwocie, tylko że zaciągnięta na 12 miesięcy w Super Grosz będzie kosztowała 2037 złotych, a wskaźnik RRSO zatrzyma się na poziomie 156%.

Jak wybrać pożyczkę, nie patrząc na RRSO?

Jeśli wybierając pożyczkę decydujemy się na skorzystanie z porównywarki pożyczkowej, warto uszeregować wyniki według kryterium całkowitej kwoty do spłaty lub, jeśli nie zależny nam na kosztach jako takich, a na wkomponowaniu spłaty pożyczki w miesięczny budżet – na wysokość miesięcznej raty. Są to właściwie jedyne miarodajne liczby. Pamiętajmy jednak, by porównywać ze sobą pożyczki o takich samych parametrach – nie tylko, jeśli chodzi o kwotę pożyczki, ale również okres spłaty. Tylko wtedy będzie widać dokładnie, która firma proponuje pożyczki tańsze.