Oceń

Czego nie robić wybierając pożyczkę na raty?

Pożyczki online, również te w systemie ratalnym, są tak rozpowszechnionym produktem finansowym, że zwykle bywają zaciągane bez głębszego zastanowienia i dobrej oceny nie tylko swojej zdolności kredytowej, ale również i parametrów pożyczki. Taka postawa nie uchroni przed popełnieniem błędów, które często dodatkowo powielane są wcześniejszymi doświadczeniami. Warto minimalizować ryzyko wystąpienia ewentualnych problemów ze spłatą pożyczki i wiedzieć, jakich błędów się wystrzegać.

Nie ograniczajmy się tylko do jednej oferty

Decydując się na wsparcie finansowe w postaci pożyczki ratalnej, trzeba pamiętać, że rynek pozabankowy jest dość znacznie rozwinięty i można na nim znaleźć naprawdę wiele różnych ofert. Wybór pierwszej lepszej pożyczki – bo polecał ją znajomy lub oferuje taką kwotę, jaka nas interesuje – nie jest rozsądnym krokiem. Być może, dzięki poświęceniu odrobinę większej ilości czasu na poszukiwania idealnego pożyczkodawcy, trafimy na korzystniejszą ofertę, bardziej dopasowaną do naszej sytuacji finansowej lub po prostu tańszą. Z pomocą może przyjść ranking pożyczkowy lub porównywarka. Szczególnie ta druga opcja jest korzystna w przypadku, gdy w szybki sposób chcemy otrzymać wiedzę w pigułce i zestawić wszystkie interesujące nas parametry.

Koszty pożyczkowe nie zawsze są najważniejsze

Dla wielu osób najlepsza pożyczka ratalna jest po prostu tą najtańszą. Dwa proste ruchy na porównywarce pożyczkowej pozwolą na uszeregowanie pożyczek według całkowitych kosztów. Czy to wystarczy, by wybrać tę odpowiednią? Oczywiście, że nie, choć naturalnie wysokość opłat pożyczkowych ma znaczenie. Warto jednak zastanowić się nad tym, dlaczego koszty są niskie. Często bowiem w zamian za niższe opłaty firma pożyczkowa będzie wymagać czegoś innego – wysokich zarobków lub bardzo dobrej historii kredytowej. W takim przypadku trzeba się również liczyć z tym, że wyższe mogą być koszty za opóźnienia w spłacie, a firma pożyczkowa może nie oferować przedłużenia okresu spłaty, zmiany harmonogramu czy możliwości skorzystania z wakacji pożyczkowych. Te parametry również są bardzo ważne.

Wybór jak najdłuższego okresu spłaty

Długi, a nawet bardzo długi okres spłaty to duże udogodnienie. Dla wielu pożyczkobiorców oznacza przede wszystkim niższą ratę, która może być dopasowana do budżetu domowego. Choć najbardziej popularne są pożyczki na 12 oraz 24 miesiące, można spotkać się również ze znacznie dłuższym okresem spłaty. Znajdziemy go w następujących firmach:

Dobrze jest skorzystać z możliwości spłacania zobowiązania przez nawet 5 lat, ale takie rozwiązanie nie jest pozbawione wad. Przede wszystkim, to wieloletnie upośledzenie swojej zdolności kredytowej, które może skutecznie pozbawić możliwości skorzystania z innej formy zobowiązania. Poza tym nikt nie jest w stanie w pełni przewidzieć swojej sytuacji finansowej w tak odległej przyszłości, nie mówiąc już o tym, że wybierając od razu najdłuższy okres spłaty, pozbawia się możliwości skorzystania z wyjścia awaryjnego – np. wydłużenia harmonogramu spłaty.

Chęć jak najszybszej spłaty zobowiązania

Na drugim biegunie leży chęć jak najszybszego pozbycia się balastu w postaci pożyczki i spłaty zobowiązania w najmniejszej możliwej liczbie rat, nawet jeśli będzie to wymagać solidnego „zaciśnięcia pasa” i nadmiernego oszczędzania. Naturalnie ma to swoje plusy – pożyczkobiorca szybko pozbędzie się zobowiązania, a dodatkowo za pożyczkę w takiej samej kwocie zapłaci mniej. Niestety, wysoka rata może być zbytnim obciążeniem dla miesięcznego budżetu i nawet jeśli uda się ją spłacać przez pierwsze dwa lub trzy miesiące, w kolejnych może się to nie udać. Wystarczy bowiem drobne potknięcie lub niespodziewany, nawet mały wydatek, by zacząć zalegać z płatnością raty.

Przykładowo, pożyczka w wysokości 10 tysięcy złotych i okresie spłaty 12 miesięcy w Zaplo to rata w wysokości 1371 złotych, a w firmie Super Grosz – 1336 złotych. To dużo, zwłaszcza jeśli przyjąć, że 12 miesięcy nie jest tak krótkim okresem.

Więcej gotówki nie zawsze znaczy lepiej

Jedną z większych zalet pożyczek na raty jest to, że mogą one zaproponować znacznie wyższe kwoty niż chwilówki. Obecnie w większości firm możemy liczyć na kwoty mieszczące się w zakresie 10-20 tysięcy złotych, bez konieczności zabezpieczania pożyczki. Podobnie jak w przypadku chwilówek, których kwoty mogą być niewiele niższe (np. w firmie Kuki, gdzie dostępne jest aż 10 tysięcy złotych), dobrze jednak rozważyć to, czy rzeczywiście tak wysoka kwota jest potrzebna. Nie tylko pociągnie to za sobą wyższe koszty, ale być może zmusi także do tego, by finansowanie rozciągnąć na cały dostępny okres spłaty – a rata pożyczki i tak będzie względnie wysoka. Co więcej, wysoka kwota pożyczki to również i większy potencjalny dług, który zawsze, nawet mając dobrą sytuację finansową, trzeba wziąć pod uwagę.

Nade wszystko kwota pożyczki powinna być dopasowana do własnych potrzeb. Są oczywiście sytuacje, w których tak wysoka kwota jest naprawdę potrzebna, ale trzeba bardzo uważać na to, by pożyczki nie brać na zapas i na zasadzie „może się przyda”. Oprócz rozsądku i odpowiedzialności pożyczkobiorcę idealnego powinien jeszcze cechować umiar – i dotyczy on zarówno kwoty pożyczki, jej okresu spłaty, ale też i ilości zaciąganych zobowiązań.